健康时停保生病时复效,保险公司拒赔20万

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此前在网上看到一个段子，有人在淘宝上买了很多衣服，然后每天穿一件，穿完就去退货。这样每天都能穿新衣服，还不花钱。而现在居然有人把这个套路用在了保险上。但保险可不是衣服，想穿就穿，想脱就脱。健康时不交保费，等到得了病再去复效，这个想法看起来独辟蹊径，但到头来却是一场空。一、经过唐先生在几年前给自己的父亲投保了一份《华夏常青树重大疾病保险》，保额20万。保单约定，等待期90天后，身故或者重疾赔偿保险金20万。唐先生在缴纳了第一年保费后，也许是因为父亲身体无恙，觉得买这个保险没用吧，第二年直到保险停效也没交保费了。但他并没有去退保。很不幸，又过了一年，唐先生的父亲因身体不适，去医院检查，竟然诊断出肝硬化、腹水、肝癌等病症。唐先生这下就急了，这可不是小问题，得花不少医药费呢？还好当时那份保险没有退保，还可以复效。于是唐先生赶紧找到保险公司，申请保险复效。但是在复效时，他刻意隐瞒了父亲查出患有肝癌的健康问题。在补交了保费后，保险成功复效。又过了几个月，唐先生的父亲病情加重，再次入院，并且不日就病故了。唐先生立即向保险公司提出理赔申请，但保险公司拒绝赔偿，只退还保险费，理由是复效时没有履行如实告知义务。二、审理唐先生认为，父亲患的是慢性疾病，谁能说得清楚到底患病是在保险停效前还是停效后呢？而且他误将宽限期和复效期混为一谈，认为就算保单中止效力，只要没退保，保险公司就应该赔偿。除此之外，唐先生还认为，保单复效可以不用健康告知，所以自己没义务把父亲已经患病的情况告诉保险公司。真是秀才遇到兵，有理说不清啊！咱们讲道理，讲不清楚就交给法院吧。法院经过两次审理，一审判决保险公司胜诉。主要依据是：①宽限期不是复效期。被保险人如果在宽限期内（60天）患病，保险公司必须承担保险责任，但是唐先生父亲患病已经过了宽限期。两年复效期内虽然可以申请恢复保单效力，但复效期并不是宽限期，保单中止期间，保险公司不用承担保险责任。②复效也必须健康告知。申请恢复保单效力，同样需要如实告知健康状况。并且，如果在被保险人危险程度显著增加的情况下申请复效，保险公司可以拒绝复效。而唐先生父亲的这份保险在复效时，既因患癌导致风险明显增加，而且又存在隐瞒健康问题。保险公司仅退还保费，并无不妥。所以一审判决驳回唐先生的上诉。唐先生却依然坚持自己的诉求，再次提起上诉。但二审依然维持了原判。三、宽限期和复效期的区别什么是宽限期？举个例子，小明的保费约定在每年1.1缴纳，那么在1.1后60天内缴纳保费都是可以的，这60天就是宽限期。宽限期内发生保单责任内的问题，保险公司仍然需要赔偿保险金，但会扣除欠交的保费。什么是复效期？复效，就是在保单因欠保费或者其它原因停效后，可以申请重新恢复效力。但是如果已经退保的，就不能再复效了。一般是在保单停效后2年内都可以复效。有的保险公司可以在5年内复效。复效期内，因为保单已经中止，所以保险公司可以不用承担保险责任。而且复效的流程几乎跟新投保一样，需要补交停效期间欠的保费，需要重新核保，需要重新计算等待期。四、老萌说常常会有人说，买保险最划算的时候就是在你知道要生病的时候。唐先生的举动就充分领会了这句话的精髓。但是却算错了时间。这个世界上没有半仙儿，更没有神仙，要不然人人都能中彩票发家致富了，更不需要买什么保险了。当你去计算什么时候会生病，什么时候是买保险的时机的时候，你就已经输了一大半了。就如本文最开始说的，保险不是衣服，衣服可以随时买随时换随时退，不想穿了扔在衣柜里放几年也没什么关系，需要的时候重新买或者把旧衣服重新拿出来穿，都行。但是保险却不行。一旦保险退保或者停效，保单就没有作用了，出了事就不能得到赔偿了。虽然在没有退保的前提下，复效期内可以申请复效，但是还需要保险公司重新审核核保，能不能复效是未知数，就算复效了，又要重新计算等待期。万一在等待期内出了事，这保险又白交了。这不是自找麻烦吗？所以停效后再复效，这么折腾来折腾去，对于投保人来说，除了增加风险外，没有任何好处。既省不了保费，也避不了风险，这是何必呢？如果确实因为经济原因没法继续交保费了，那么可以通过减保、减额交清、保单贷款等方式尝试解决，停保或者退保绝不是首选项。参考资料：湖南省长沙市中级人民法院民事判决书（）湘01民终号